Bir kredi kartı mı açmayı, yeni bir araba mı finanse etmeyi yoksa kısa vadeli bir kredi mi almayı düşünüyorsunuz?
Krediler, finansman ve kredi hatları faydalı araçlar olabilir; ancak borç, aynı zamanda sizi başlangıçta planladığınızdan çok daha uzun süre mali açıdan tuzağa düşürebilecek çift taraflı bir kılıçtır.
Aşağıda, borç tuzağına düşmekten kaçınmanıza yardımcı olacak bazı dikkatli ipuçları paylaşacağım.
Borç: girmesi kolay, çıkması zor. Eğer genç bir bireyseniz ve kredi ile mali geçmişinizi inşa etmeye yeni başlıyorsanız, kötü borca girmeye karşı duyulan cazibe yüksek olabilir. 18 yaşınıza girdiğinizde, kredi kartı şirketleri sizlere hesap açma teklifleri göndermeye başlayacak, perakende mağazaları kredi hatları açmaya ikna etmeye çalışacak ve “şimdi al, sonra öde” programları, bütçenizin izin verdiğinden çok daha yüksek harcamalar yapmanız için sizi teşvik edecektir.
Sağlam bir mali planınız yoksa, her teklife ‘evet’ demek kolay olabilir ve kendinizi bir borç dalgasının içinde bulabilirsiniz. Bu, sizi mali açıdan aylarca veya yıllarca zor durumda bırakabilir.
İyi borç vs. kötü borç
Tüm borçlar kötü değildir. Kredi kartları, sorumlu kullanıldığında, kredi puanınızı inşa etmenize yardımcı olabilir ve nakit geri kazanmanızı sağlayabilir. İyi bir iş planı, iş kredisi ile desteklendiğinde girişimcilik hayallerinizi gerçekleştirmenin anahtarı olabilir. Düşük faizli bir konut kredisi almak, sürekli artan kira maliyetlerinden kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Bu ‘iyi’ borç türleri genellikle iyi planlanmış ve sorumlu bir şekilde hesaplanmıştır. Diğer yandan, ‘kötü’ borç genellikle daha çok dürtüsel ve umutsuzlukla yönlendirilir. Kötü borca örnek olarak şunlar verilebilir:
- Bütçenizi aşan bir araba ödemesini finanse etmek
- Bir perakende kredi kartı kullanarak alışverişe çıkmak
- Bir tatili finanse etmek için yüksek faizli, kısa vadeli bir kredi almak
- Birden fazla kredi kartı açmak ve fatura döneminin sonuna kadar ödemeyi planlamadan harcama yapmak
Kötü borç tuzağına düşmemek için ipuçları Tüm bunları göz önünde bulundurarak, sorumlu bir şekilde kredi inşa ederken borç tuzaklarından kaçınmanıza yardımcı olabilecek bazı basit ipuçları:
Kredi kartı faizinin nasıl çalıştığını anlayın
Yeni bir kredi kartı açtığınızda, kartınızın bakiyesi üzerinde herhangi bir faiz alınmayacak bir başlangıç süresi verilebilir. Tek yapmanız gereken, kartın minimum aylık ödemesini yapmaktır. Bu, kartı ilk yıl boyunca sorumsuz bir şekilde aşırı harcamalar yapmaya teşvik edebilir.
Ancak bu kısa tanıtım dönemi sona erdiğinde, kredi kartları genellikle devreden bakiyeler üzerinde (genellikle %30 veya daha fazla) yüksek faiz oranları talep edebilir. Bu nedenle, kredi kartınızı bir banka kartı gibi kullanmanız önemlidir. Kredi kartınızı, günlük önceden belirlenmiş harcamalarınız için (örneğin, market alışverişi veya yakıt) kullanmanızı öneririm.
Sonrasında, kredi kartınızı fatura döneminin sonunda kapatmayı unutmayın. Bu, kartta faiz ücreti ödemekten kaçınmanızı sağlarken, aynı zamanda kartın sunduğu nakit geri kazanım fırsatlarından da yararlanmanızı sağlar. Tüm ödemelerinizi zamanında yaparak, iyi bir kredi puanı da inşa edebilirsiniz.
“Şimdi al, sonra öde” programlarından kaçının “Şimdi al, sonra öde” programları, bazı acil ihtiyaçlarınız için faydalı olabilir; örneğin, okul için bir bilgisayar veya iş için bir üniforma satın almanız gerektiğinde.
Ancak bunları düzenli perakende alışveriş için kullanmamalısınız. Bu, kolayca sizi borç batağına sokabilir, çünkü bakiyenize karşı haftalık veya iki haftada bir ödeme yapmanız gerekecektir.
Araba finansmanı yaparken daha yüksek bir peşinat ödeyin
Birçok insan için araba finansmanı kaçınılmazdır. Ucuz bir “kullanılmış” araba nakit almayı düşünebilirsiniz, ancak bu arabalar genellikle onarım maliyetleriyle gelir ve uzun vadede daha pahalıya mal olabilir; ayrıca güvenilir bir ulaşım aracı olmadan haftalarca kalabilirsiniz.
Ancak, eğer arabanızı finanse etmeyi seçerseniz, daha yüksek bir peşinat ödemeyi öneririm. Bu, borcunuzun anapara tutarını azaltacak ve daha uygun bir aylık ödeme yapmanıza yardımcı olacaktır.
Burada başka bir ipucu: Bankanızın veya kredi biriminizin arabanızı finanse etmesini sağlarsanız, genellikle daha iyi bir faiz oranı alırsınız. Bayiler genellikle aracı olarak hareket eder ve kredinize ek faiz ekleyerek kar elde edebilirler.
Borç avansı gibi borçlardan kaçının
Borç avansları, bir sonraki maaşınızın gelmesi beklentisiyle sunulan kısa vadeli kredilerdir. Genellikle düşük kredi puanına sahip bireylere verilir ve yüksek faiz oranları ve ücretlerle gelir.
Mali Tüketici Ajansı tarafından “sömürücü kredilendirmeyi” önlemek için düzenlenmiş olsa da, borç avanslarından kaçınılmalıdır; çünkü yüksek faiz ve ücretler, bunları geleneksel bir bankadan alacağınız bir krediden çok daha pahalı hale getirir.
Gelirinizin altında yaşamaya çalışın
Borç tuzağına düşmekten kaçınmanın en iyi yollarından biri, gelirinizin altında yaşamaktır. Birçok insanın gelirlerinin üstünde yaşamaları nedeniyle borç batağına düştüklerine şahit oldum; bu, onları maaşlarını zor bir şekilde almak zorunda bırakıyor. Beklenmedik bir masraf veya mali bir sürpriz geldiğinde, borç almak veya kredi hatları kullanmak zorunda kalıyorlar. Gelirinizin altında (veya en azından gelirinizle sınırlı) yaşadığınızdan emin olmanın en iyi yolu, bir bütçe oluşturmaktır. Bazıları bütçeyi bir sınırlama olarak görse de, ben bunu mali özgürlüğü inşa etme ve para harcarken stresiz bir yaşam sürme aracı olarak görüyorum; çünkü neyi karşılayabileceğinizi tam olarak bilirsiniz.
Christopher Liew
