Yaşadığınız yeri kiralamaktan sıkıldınız mı?
Eğer kiracıdan ev sahibi olmaya geçmeye hazırsanız, kredi geçmişinizi, finansal durumunuzu ve birikimlerinizi düzenlemeniz gerektiğini bilmelisiniz. Yeni bir kiralık daire bulmak, nispeten hızlı ve kolay bir süreç olsa da, ev almak çok daha uzun sürebilir ve bir ton evrak işi gerektirir.
Ne kadar iyi hazırlanırsanız, süreç o kadar kolay olur. Aşağıda, ev sahibi olma yolunda atmanız gereken adımları ve sürecin daha düzgün ilerlemesi için bugün yapabileceğiniz şeyleri adım adım açıklayacağım.
Ev Almak İçin Doğru Zaman Ne Zaman?
Ev almanın potansiyel olarak iyi bir zamanlaması, faiz oranlarının düşük olduğu zamanlardır. Yüzbinlerce dolara mal olabilecek bir ev aldığınızı düşündüğünüzde, faiz oranındaki sadece iki ya da üç puanlık bir değişiklik, size on binlerce dolara mal olabilir.
Pandemi sonrası, merkez bankasının bir gecelik faiz oranı Temmuz 2023’te %5’e kadar yükseldi ve Haziran 2024’e kadar yüksek kaldı. Ancak, Ağustos 2024’te %4,75’e ve sonra tekrar %4,5’e düştü.
Kanada İstatistikleri’ne göre, yıllık enflasyon oranı merkez bankasının hedefinin altına düştü, bu da yakın gelecekte faiz oranlarında daha fazla indirim görebileceğimiz anlamına geliyor.
Eğer faiz oranları düşmeye devam ederse, önümüzdeki yıllar, son birkaç yılda gördüğümüz yüksek faiz oranlarından kaçınmak isteyenler için mükemmel bir zaman olabilir.
Ne Kadar Ev Alabileceğinizi Hesaplayın
İlk iş olarak, ne kadar ev alabileceğinizi hesaplamanız gerekiyor. Bir aylık kira ödemenizin yerine, bir mortgage (ipotek) ödemesi yapacaksınız. Bu, araba ödemesi gibi, evinizi almak için ödeyeceğiniz anapara ve faiz miktarını içerir. Genellikle, ev sigortası ve/veya mortgage sigortası da bu ödeme içine eklenebilir.
Mortgage ödemeniz birkaç faktöre bağlıdır:
Aldığınız evin maliyeti
Yaptığınız peşinat ödemesi miktarı
Mortgage faiz oranınız
Mortgage vade süreniz
Bir emlakçı ya da mortgage broker’ı, finansal durumunuzu gözden geçirerek, bütçenizin ne kadar olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir.
İlk Ev İçin Peşinat Biriktirin
Kanada’da ilk kez ev alacaklar için, peşinat birikimini en üst düzeye çıkarmak çok önemlidir. Bu hedefe ulaşmak için iki güçlü araç vardır: İlk Ev Tasarruf Hesabı (FHSA) ve Ev Alıcıları Planı (HBP).
FHSA, ilk kez ev alacakların vergisiz olarak 40.000 $’a kadar birikim yapmalarına imkan tanır ve yıllık katkı limiti 8.000 $’dır. Katkılar, bir RRSP gibi vergiye tabi değildir ve ev alımında kullanılan çekimler de vergiye tabi değildir, bir TFSA gibi.
HBP, bireylerin RRSP’lerinden ev almak için para çekmelerine olanak tanır; kişi başına 60.000 $’a kadar çekim yapabilirsiniz. Çekimler, 15 yıl içinde geri ödenirse vergiye tabi değildir.
FHSA ve HBP’yi birleştirerek, peşinatınız için 100.000 $’a kadar ulaşabilirsiniz, bu da ilk evinizi alırken büyük bir yardımcı olabilir.
Kredinizi Onarmaya ve Optimize Etmeye Başlayın
Bankalar için, bir ev kredisi başvurusu büyük bir adımdır ve birçok güven gerektirir. Krediyi veren banka, kredi geçmişinizi ve profilinizi dikkatlice inceleyecektir. Başvurunuzun onaylanabilmesi için iyi bir kredi puanınızın olması gerekir.
Ayrıca, bankalar iyi bir kredi geçmişi görmek ister, bu da şu anlama gelir:
Zamanında yapılan araba ve diğer fatura ödemeleri
Bir kredi kartını yönetme ve asgari ödemeleri yapabilme yeteneği
Adınıza açılmış kredi hatları
Eğer kredi puanınız ideal değilse veya bazı olumsuz öğeler (örneğin, kaçırılmış ödemeler) varsa, kredi puanınızı iyileştirmek ve olumsuz öğeleri kaldırmak için bir kredi onarım hizmeti kullanmak iyi bir fikir olabilir.
Gelir ve İş İstikrarı
Kanada’da bir mortgage almak için geliriniz ve iş istikrarınız oldukça önemlidir. Kredi verenler, her ay ödemelerinizi sorunsuz bir şekilde yapabileceğinizden emin olmak isterler. Tam zamanlı, kalıcı bir işiniz varsa, bu büyük bir artıdır, çünkü gelirinizin düzenli olduğunu gösterir. Serbest çalışıyorsanız, endişelenmeyin, ancak gelirinizin güvenilir olduğunu gösterebilmek için son iki yılınızın vergi beyannamelerini sunmanız gerekebilir.
Kredi verenler ayrıca gelirinizin ne kadarının konut ve borçlara gittiğini, yani borç ödeme oranlarını da incelerler. Temelde, mortgage ödemenizin bütçenizi zorlamayacak şekilde düşük olmasını isterler. Bu oranları düşük tutmak büyük bir avantaj sağlar.
Ev Arayışına Başlayın
Finansal durumunuzu düzene koyduktan sonra, eğlenceli kısmına – çevrimiçi ev alışverişine – başlayabilirsiniz.
Bu süreçte, bütçenize uygun evleri incelemeye ve ihtiyaçlarınıza ve isteklerinize uygun evler aramaya başlayacaksınız. Birçok emlak sitesi ve şirketi, 360 derece sanal ev turları sunar, böylece evleri iç ve dış mekanlarıyla değerlendirebilir, gerçek mülkü görmek için yerinden ayrılmanıza gerek kalmaz.
Son Düşünceler
Ev sahibi olmak, elbette, sorumluluklar getirir, ancak başınızın üstünde bir çatının olması ve evinizde istediğiniz her şeyi yapabilme özgürlüğü, gerçekten özgürleştirici bir his olabilir.
Eğer bu geçişi düşünüyorsanız, yukarıda bahsettiğim ipuçlarını aklınızda bulundurun ve kredi puanınızı iyileştirmek, gelir geçmişinizi sağlamlaştırmak ve peşinat için para biriktirmeye başlamak adına şimdiden yapabileceğiniz şeyler üzerinde çalışın.
